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从ofo的押金问题,看租房分期、教育分期的不靠谱!

最近看ofo负面挺多,我在本来相安无事的不敏感状态下也变得敏感了,于是随大流开始退押金。不退不知道一退吓一跳,直接排队排到1100多万位。我这才觉得这事儿很严重,用户对ofo已经完全失去信任,开始一窝蜂的挤兑。

其实按说历史上的挤兑有很多,古代从对国家失去信任到对地方政府失去信任,都会造成大面积的挤兑,搞得钱庄或者银行危机四伏。些问题的解决方案也有很多,但是归根结底还是因为有政府的背书,政府出面安抚人心。如今商业发达到这种程度,在企业层面的出现这样的问题,不得不感慨中国经济发展太快了。

回看历史上解决挤兑的方式,一是找钱,二是公告天下兑换不限,ofo这排队一出简直就是火上浇油,所以从策略上来说是很失败的。但是有产品经理还说这种设计可以安抚人心,我很怀疑这产品到底看过历史没有。

通过这件事,我就想啊想,想着想着就思考到问题的源头,企业收取押金这事儿到底靠谱么?那么又让我的想法发散到教育分期和租房分期,这两个领域的分期靠谱么?

押金和分期的本质

我们先来聊聊二者的本质,其实我个人觉得押金也好或者分期也好,本质就是信用。押金是信用抵押,分期是信用预支,而且貌似在我们这个信用体系不完善的社会里,只能以金钱行为来量化信用。当然这是不完美的,所以支付宝开始做芝麻信用。而且也正因为这种量化,会导致有人拿此来集资。

就拿ofo来说,让用户以缴纳押金的方式去证明信用,如果按每人100元的押金来算(部分用户押金99,部分用户押金199),仅按退款来算,吸纳的押金至少高达十几亿。ofo对押金的去向不予置评,说是商业秘密,这明显就是有问题,如果没问题就大胆公布了。毕竟任何人拿了这么大笔钱难免不会贪从心头起、恶向胆边生,钻监管空子的也就不在话下了。

教育分期和租房分期也是同理,用户A通过第三方分期机构C向B缴纳全款,C把钱一次性付给B,A分期每月给C还钱,C赚取利息,B获得大量现金流。其实教育和租房收全款,这些款项只能叫用户的预付款,并不是实质发生的消费,用户每上一次课或者每住一天,这才是消费。而教育/租房分期,本质上就是企业拿着用户的信用去预支用户的未来

问题很严重,涉及面太广

为什么说涉及面太广呢?
ofo押金:人均小额,但人数巨多的蓄水池;
租房分期:租户、分期公司、租房中介、房东,4方;
教育分期:家长/学员,分期公司,教育公司,老师,4方。
也就是说蓄水池里形成的资金沉淀,一旦继续扩张或者被挪用,金融风险可比买股票高多了,如果资金链中哪一环节断了,侵害多方权益,爆的雷可是比P2P严重多了,而且伤及的是国民最基础的信任和根本。

举个简单的例子,比如缴纳了课程全款,机构拿着预付款跑了,用户依然要承担还款。
再比如,用户以租房分期的方式缴纳房租,租房中介为了扩张,运营成本过高,资金链一断,就可能会挪用这笔原本应该给房东的钱,这时候房东可能会收房。租户就被套住了,只能继续租住,不仅还分期,还得给房东缴纳房租,也就是交两份钱。

有人说加强监管,我觉得从执行上来说,需要时间和精力,不是一蹴而就的。

回到根本上,你为什么要交押金?
不要押金用不了,企业以要承担用户风险为借口,设计出押金的门槛;

你为什么要用分期?
肯定不是钱不够,钱不够就月付了,多数情况下是公司极力推荐用户用分期,美其名曰减轻压力。
但实际上,算上分期的利息,并没有减轻,企业要真想减轻用户压力就不会让年付比月付的总金额少,买100节课比10节课的课时费便宜了。

所以,归根结底还是企业在利用人民的信用圈钱。这也是为什么国家一直在强调要完善信用体系。

那么如何设计信用体系呢?

可能你会说有征信啊,征信所反应的一个是你历史的还款情况怎么样,另外一个就是负债率,客观地记录了个人的历史信用行为。所以,假设一个人,历史行为数据非常漂亮,那他的信用就真的好吗,不见得吧!

那么再看看第三方的信用体系,比如芝麻信用,他的5个维度靠谱吗?

这5个维度,可以说是一个人一生的信用标签,貌似从实际应用上价值相对高一点点,特别是杜绝了企业直接吸纳押金。
但仍解决不了的问题有两个:①无法避免企业滥用用户信用,从第三方吸纳资金,比如分期贷;②用户能刷数据,把信用做高,有以此套现跑路成老赖的风险。

第一个问题是,企业依然可能忽悠不明真相的用户使用分期贷;
第二个问题是,在信用高低判定上,依然来源于历史数据,无法反应真实的资产状况,比如上述的房产和车产,就无法反应是否加了杠杆,用户可能本身就是处于高度负债的状态。

综上所述,就目前看来,归根揭底就需要解决3个问题:
①如何完善国人的信用体系?谁能获取用户信用?
②这些钱应该放哪儿不会出问题?
③哪些企业能以用户的信用去吸金?

整体上来说,租房分期和教育分期跟押金事件一样,不是很靠谱的!

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